પહેલા પગારથી જ બચત કરવાની ટેવ પાડો, જાણો SIP, FD કે RDમાંથી બેસ્ટ વિકલ્પ ક્યો?

First Salary Investment: 'Salary Credited…' બહુ ઓછા મેસેજ એવા હોય છે જે આટલી ખુશી આપે છે. ઘણા યુવા પ્રોફેશનલ્સ માટે પહેલી સેલરી એક મહત્વનો પડાવ હોય છે. એક એવી તક જે આર્થિક રીતે પોતાના પગ પર ઊભા થવાનો અહેસાસ લઈને આવે છે. પરંતુ યુવાનો માટે તેમની પહેલી સેલરી એક નવી સફરની શરૂઆત પણ હોઈ શકે છે. પોતાના ફાઈનાન્શિયલ ફ્યુચરને સુરક્ષિત કરવાની સફરની શરૂઆત. હવે તમારા મનમાં સવાલ ઊઠતા હશે કે પહેલું ઈન્વેસ્ટમેન્ટ ક્યાં કરવું યોગ્ય રહેશે: બેંક ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (Bank FD), રિકરિંગ ડિપોઝિટ (RD), સિસ્ટમેટિક ઈન્વેસ્ટમેન્ટ પ્લાન (SIP) કે પછી કંઈક બીજું?

પહેલો પગાર મોટાભાગે યુવાનો માટે આર્થિક આઝાદીનો પહેલો અનુભવ હોય છે. આવી સ્થિતિમાં શોપિંગ કે લાઈફસ્ટાઈલ પર બધા પૈસા ખર્ચ કરવાને બદલે શરૂઆતથી જ બચત અને રોકાણની ટેવ પાડવી લાંબા ગાળે ફાયદાકારક સાબિત થઈ શકે છે. પહેલો પગાર મળતાની સાથે જ 500 કે 1,000ની SIP શરૂ કરવી રોકાણની ટેવ પાડવાનો એક સારો રસ્તો હોઈ શકે છે. પરંતુ એક્સપર્ટ્સના જણાવ્યા પ્રમાણે રોકાણ શરૂ કરતા પહેલાં 3થી 6 મહિનાના જરૂરી ખર્ચ જેટલું ઈમરજન્સી ફંડ તૈયાર કરવું એ પહેલી પ્રાથમિકતા હોવી જોઈએ. પહેલા ઈન્વેસ્ટમેન્ટ માટે કોઈ એક ફોર્મ્યુલા દરેક વ્યક્તિ માટે લાગુ નથી પડતી.

SalarySeના કો-ફાઉન્ડર સૌમિત નંદા કહે છે કે, 'આ નિર્ણય ફાઈનાન્શિયલ ગોલ, કેશ ફ્લો, પૈસાની જરૂરિયાત, ઈન્વેસ્ટમેન્ટ ટેન્યુઅર અને જોખમ ઉઠાવવાની ક્ષમતાને ધ્યાનમાં રાખીને લેવો જોઈએ.' ઈન્વેસ્ટમેન્ટ પ્લેટફોર્મ Trackkના કો-ફાઉન્ડર અને CEO વેદાંત ગુપ્તેના જણાવ્યા પ્રમાણે 'ઈન્વેસ્ટમેન્ટનો નિર્ણય માત્ર સંભવિત રિટર્ન જોઈને ન કરવો જોઈએ. તમારી વર્તમાન આર્થિક સ્થિતિ, ભવિષ્યના લક્ષ્યાંકો, પૈસાની જરૂરિયાત અને માર્કેટ રિસ્ક લેવાની ક્ષમતા પણ એટલી જ મહત્વપૂર્ણ છે. મિત્રોની સલાહ કે સોશિયલ મીડિયા પર ચાલી રહેલા ટ્રેન્ડના આધારે નિર્ણય લેવાથી બચવું જોઈએ.'

સૌથી પહેલા સેફ્ટી નેટ બનાવો

જો તમારી બચત અત્યારે શૂન્ય છે, તો સીધા FD, RD કે SIPમાંથી કોઈ એકને પસંદ કરવું જરૂરી નથી. સૌથી પહેલા એક લિક્વિડ ઈમરજન્સી ફંડ તૈયાર કરવું જોઈએ. સૌમિત નંદાના મતે, ઓછામાં ઓછા 3થી 6 મહિનાના જરૂરી ખર્ચ જેટલું ઈમરજન્સી ફંડ રાખવું જોઈએ. તેને ઓછા જોખમ વાળા અને સરળતાથી ઉપાડી શકાય તેવા વિકલ્પોમાં રાખવું વધુ યોગ્ય રહે છે. જોકે, એનો અર્થ એ નથી કે ઈમરજન્સી ફંડ પૂરેપૂરું તૈયાર ન થાય ત્યાં સુધી ઈન્વેસ્ટમેન્ટ ટાળવામાં આવે. 500 કે 1,000ની નાની SIP સાથે શરૂ કરી શકાય છે, જેથી પૈસા બચાવવાની ટેવ અને શિસ્ત જળવાઈ રહે.

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ક્યારે પસંદ કરવું?

જો તમારી પાસે એકમુશ્ત રકમ છે અને તમે માર્કેટ રિસ્ક વગર અપેક્ષિત રીતે નિશ્ચિત રિટર્ન ઈચ્છો છો, તો ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) ઉપયોગી વિકલ્પ બની શકે છે. ઈમરજન્સી સેવિંગ કે નજીકની જરૂરિયાતો માટે પણ FDનો ઉપયોગ કરી શકાય છે. જોકે, FD પસંદ કરતી વખતે માત્ર વ્યાજ દર જોવો પૂરતો નથી. ટેક્સ અને મોંઘવારીને ધ્યાનમાં રાખ્યા પછી વાસ્તવિક રિટર્ન ઓછું થઈ શકે છે.

મંથલી સેવિંગ માટે RD

જો તમારી પાસે એકમુશ્ત રકમ નથી, પરંતુ દર મહિને એક નિશ્ચિત રકમ બચાવી શકો છો, તો રિકરિંગ ડિપોઝિટ (RD) એક વિકલ્પ બની શકે છે. Gera વેલ્થ પ્રાઈવેટ લિમિટેડના ફાઉન્ડર પંકજ કુમાર ગેરાના જણાવ્યા પ્રમાણે લેપટોપ, વ્હીકલ કે આગામી કેટલાક મહિનામાં બનનારા ઈમરજન્સી ફંડ જેવા નાના લક્ષ્યાંકો માટે RD ઉપયોગી થઈ શકે છે. વેદાંત ગુપ્તે પણ RDને નિશ્ચિત રિટર્ન વાળો મંથલી સેવિંગ્સ વિકલ્પ માને છે. કોર્સ ફી, ગેજેટ કે લગ્ન જેવા નાના અને નક્કી સમયગાળા વાળા લક્ષ્યાંકો માટે તેનો ઉપયોગ કરી શકાય છે. બીજી તરફ, લગભગ 18 મહિનાથી વધુ લાંબા ગાળાના લક્ષ્યાંકો માટે SIP પર વિચાર કરી શકાય છે.

લાંબા સમયગાળા માટે SIP

જો તમારો લક્ષ્યાંક લાંબા ગાળે વેલ્થ ક્રિએટ કરવાનો છે, તો SIPની ભૂમિકા અલગ થઈ જાય છે. SIP દ્વારા મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ કરવામાં આવે છે અને તેનું રિટર્ન માર્કેટ સાથે જોડાયેલું હોય છે, તેથી તે ગેરંટીડ નથી નથી. જોકે, લાંબા ગાળા માટે ઈક્વિટી આધારિત રોકાણમાં કમ્પાઉન્ડિંગનો ફાયદો મળી શકે છે. વેદાંત ગુપ્તેના મતે માત્ર FD પર નિર્ભર રહેવાથી મોંઘવારી, ટેક્સ અને લાંબા ગાળે પૈસા વધારવાની ક્ષમતા વચ્ચે સમાધાન કરવું પડી શકે છે.

પહેલા બચત પછી ખર્ચ

પહેલી નોકરી કરતા યુવા પ્રોફેશનલ્સ માટે સેલરી આવતાની સાથે જ બચત કે રોકાણની રકમ અલગ કરી દેવી એ એક સરળ વ્યૂહરચના બની શકે છે. તેના માટે 50:30:20 નિયમ શરૂઆતી ફ્રેમવર્ક તરીકે ઉપયોગમાં લઈ શકાય છે. આ ફોર્મ્યુલામાં લગભગ 50% રકમ જરૂરી ખર્ચ, 30% લાઈફસ્ટાઈલ અને 20% બચત તેમજ રોકાણ માટે રાખવામાં આવે છે. જોકે, પંકજ કુમાર ગેરાના મતે ઓછી જવાબદારીઓ વાળા યુવાનો 30થી 40% સુધીની આવક રોકાણ માટે અલગ રાખવાનું લક્ષ્ય બનાવી શકે છે. શરૂઆતમાં 500 કે 1,000ની SIP પણ પૂરતી હોઈ શકે છે. રકમ નાની હોવા છતાં તે નિયમિત રોકાણ અને માર્કેટના ઉતાર-ચઢાવ દરમિયાન શિસ્ત જાળવી રાખવાની ટેવ વિકસાવી શકે છે.

પહેલી નોકરીમાં આ ભૂલોથી બચો

ઈન્વેસ્ટમેન્ટમાં સૌથી મોટી ભૂલો હંમેશા શેર માર્કેટના તૂટવાથી નથી થતી. ઘણી વખત મોડેથી શરૂઆત કરવી, દરેક સેલરી વધારા સાથે લાઈફસ્ટાઈલનો ખર્ચ વધારવો, ઈમરજન્સી ફંડને અવગણવું અને મોંઘા ઈન્શ્યોરન્સ-કમ-ઈન્વેસ્ટમેન્ટ પ્રોડક્ટ્સ લેવા વધુ નુકસાનકારક સાબિત થઈ શકે છે. પંકજ કુમાર ગેરાના મતે 'નાની ઉંમરે સૌથી મોટું જોખમ માત્ર પૈસા ગુમાવવાનું નથી, પરંતુ તેને લાંબા ગાળા સુધી વધવાની તક ન આપવાનું છે.'

બીજી તરફ સૌમિત નંદાનું સૂચન છે કે શરૂઆતી રોકાણકારોએ માત્ર વધુ રિટર્ન પાછળ દોડવાને બદલે મજબૂત આર્થિક ટેવો કેળવવા પર ધ્યાન આપવું જોઈએ. પહેલી સેલરીથી રોકાણની શરૂઆત કેટલી રકમથી થાય છે, તે એટલું મહત્વનું નથી જેટલું નિયમિત રોકાણની ટેવ પાડવી મહત્વપૂર્ણ છે. સમય જતાં આવક વધવાની સાથે SIPની રકમ પણ વધારી શકાય છે. આ જ શિસ્ત લાંબા ગાળે વેલ્થ ક્રિએશનનો મજબૂત પાયો બની શકે છે.